Los bancos tienen que trabajar con criptomonedas, dinero electrónico y CBDC para sobrevivir

Imagina un escenario en el que necesitas diferentes mensajeros para enviar diferentes tipos de mensajes, por ejemplo, WhatsApp para mensajes de texto, Viber para audio, Telegram para video, etc. Algo inconveniente, ¿verdad? Pero eso es exactamente lo que sucede en las finanzas: no hay forma de enviar tanto dinero fiduciario digital como criptomonedas desde una cuenta bancaria sin pasos adicionales. Todavía no afecta a las masas, pero después de la emisión de monedas digitales nacionales o monedas digitales de bancos centrales en todo el mundo durante los próximos años, la situación pronto se volverá más complicada. Ahora debemos buscar una solución.

Las CBDC requieren un marco multiformato

El sistema financiero tradicional ya no puede acabar con las nuevas tecnologías. Según el Centro de Cambridge para las Finanzas Alternativas, el número de usuarios de criptomonedas casi se triplicó de 35 millones en 2018 a 101 millones en el tercer trimestre de 2020. Otro estudio realizado por investigadores de la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido encontró un aumento del 78% desde 2019.

Las operaciones de criptomonedas son rentables. Solo en el cuarto trimestre de 2020, PayPal aumentó el número de transacciones en un 36%, lo que corresponde a un valor de alrededor de $ 277 mil millones. El aumento comenzó en el tercer trimestre de 2020 cuando la compañía lanzó transacciones criptográficas. Esta es una de las mejores devoluciones trimestrales en la historia de PayPal.

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Sin embargo, las monedas digitales del banco central se convertirán en parte de nuestra vida diaria en tres a cinco años. Y necesitamos una infraestructura completamente nueva para la introducción general. China fue el primer país en promover activamente su proyecto de yuanes digitales, llamado DCEP (Pago electrónico en moneda digital). China está completamente enfocada en la infraestructura, ya que varios bancos locales ya han desarrollado o están desarrollando sus propias billeteras electrónicas, la principal herramienta para trabajar con DCEP.

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Hasta ahora, el yuan digital chino es el único ejemplo de dinero digital emitido por bancos centrales que realmente funciona. En particular, más de 60 bancos centrales de todo el mundo están considerando esta oportunidad. DCEP se basa en la tecnología blockchain centralizada que está totalmente gestionada por el banco central chino. Esta tecnología permite obtener un control total sobre todas las transacciones financieras, garantizar la alineación con el gasto social, aumentar la recaudación de impuestos y prevenir los delitos financieros.

El sistema de pago internacional Visa introdujo recientemente un protocolo para transacciones fuera de línea con monedas digitales del banco central. Para pagar o aceptar pagos fuera de línea, todo lo que necesita hacer es descargar una aplicación móvil. En este caso, las CBDC reemplazan esencialmente al efectivo, lo que conduce a un aumento en el número de transacciones controladas por el emisor, el banco o el intermediario financiero.

El marco monetario multiformato pronto se convertirá en un requisito para los instrumentos financieros. Los bancos deben asegurarse de que las transacciones fiduciarias, CBDC y criptográficas se puedan realizar en un solo lugar: una aplicación bancaria. Pero hay un problema: los nuevos formatos no tienen nada en común con sus predecesores. Además, los gobiernos consideran que la introducción de CBDC es autónoma. En otras palabras, no sigue un estándar uniforme con los países vecinos.

¿Qué se interpone en el camino de combinar dinero «viejo» y «nuevo»?

Las criptomonedas y las CBDC son relativamente nuevas. Por tanto, existe una gran incertidumbre sobre estos instrumentos financieros. Dicho esto, las funciones compartidas de dinero fiduciario y digital, y el método y la calidad de su implementación afectarán la forma en que se crea la solución financiera multiformato.

La construcción de una solución financiera multiformato requiere un enfoque unificado de cumplimiento. Si cada servicio realiza comprobaciones contra el blanqueo de capitales para transacciones de CBDC y criptomonedas de acuerdo con su propia política, el banco receptor no las confirma.

Las personas que no están profundamente involucradas en la criptografía pueden pensar que los activos digitales no se pueden integrar en los procesos comerciales tradicionales. Pero eso no es verdad. Nuestra experiencia muestra que existe la necesidad de desarrollar un enfoque unificado para el cumplimiento, lo mismo para las tradicionales fiat y cripto. La denigración pública de todos los propietarios de activos digitales se interpone en el camino.

Además, las herramientas en el financiamiento criptográfico con AML son significativamente más efectivas que en el sistema tradicional. Por ejemplo, los procedimientos de Conozca su transacción pueden mostrar todo el historial de transacciones para una criptomoneda determinada, desde el momento en que se creó el token hasta el momento en que se envió a la billetera del usuario, incluido todo lo que se encuentra en medio.

La versatilidad se vuelve cada vez más difícil

Las diferencias entre el dinero «viejo» y el «nuevo» que se muestran arriba son solo algunos ejemplos, pero son tan importantes que no podemos prever el uso uniforme de diferentes formas de dinero. Por esta razón, la compatibilidad entre ellos es particularmente importante para muchos bancos y proveedores de servicios fintech.

Estamos entrando en una nueva era para muchos intermediarios financieros de todas las formas y tamaños. Servirán a su propio nicho, combinando diferentes tipos de dinero electrónico, CBDC y criptomonedas con una variedad de servicios. Por ejemplo, las tarjetas Visa ya admiten reembolsos de Fiat, Crypto, Precious Metals y Bitcoin (BTC).

Si las empresas y los particulares pueden elegir entre diferentes tipos de dinero / monedas / sistemas de pago, solo aquellas instituciones financieras pueden considerarse bancos universales que pueden trabajar simultáneamente con una variedad de formatos y servicios.

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